「老後に2,000万円も必要って本当？」と不安を感じていませんか。
結論からいうと、月3万円のオルカン積立を30年続ければ、2,000万円は十分に届く金額です。
しかも新NISAを使えば、増えた分に税金は一切かかりません。
私自身はまず月1万円からスタートしました。「3万円は高いハードル」と感じたので、無理のない金額から始めたのが正直なところです。それでも30年後には年利7%想定で約1,220万円になる見込みです。慣れてきたら増額して月3万円に持っていければ、同じ30年で約3,660万円が射程に入ります。
この記事では、20〜30代の会社員に向けて「月3万円×30年」のシミュレーション結果から、月5千円・月1万円の少額プランまで、実際の数字を使って解説します。
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- 月3万円×30年のシミュレーション結果（年利5%・7%）
- 月5千円・月1万円でも始められる少額プランの試算
- 老後2,000万円問題の正体と解決の考え方
- オルカン・NISA・複利効果の基礎知識
- SBI証券・楽天証券・松井証券の選び方
- クレカ積立でポイントを貯める方法
- 口座開設から積立設定までの手順
月3万円×30年のオルカン積立、いくらになるかシミュレーション
年利5%・7%で計算するとこうなる
まず気になる「数字」からお伝えします。
月3万円を30年間積み立てた場合、元本は合計1,080万円です。
これをオルカン（世界株インデックス）で運用した場合、過去のリターンを参考にすると以下のようになります。
| 想定年利 | 積立期間 | 元本 | 運用後の総額 | 運用益 |
|---|---|---|---|---|
| 年利5% | 30年 | 1,080万円 | 約2,497万円 | 約1,417万円 |
| 年利7% | 30年 | 1,080万円 | 約3,660万円 | 約2,580万円 |
年利5%でも運用後の総額は約2,497万円。老後2,000万円問題をクリアできる水準です。
年利7%なら約3,660万円と、元本の3倍以上に膨らみます。
しかも新NISAを利用すれば、この1,417万〜2,580万円の運用益に税金は一切かかりません。通常の課税口座なら約20.315%が引かれるので、年利5%の場合でも約288万円の税金が免除される計算です。
※シミュレーションは年利7%想定の試算です。将来の運用成果を保証するものではありません。
月5千円・月1万円でも始められる
「月3万円は正直きつい」という方も安心してください。私がそうでした。最初は月1万円からスタートして、生活に慣れてから少しずつ増額する方法が現実的だと感じています。
新卒でまだ給料が少ない方や、家庭の事情で余裕がない方は、月5千円や月1万円からでも十分意味があります。
| 毎月の積立額 | 元本（30年） | 年利5%の運用後総額 | 年利7%の運用後総額 |
|---|---|---|---|
| 月5千円 | 180万円 | 約416万円 | 約610万円 |
| 月1万円（筆者が現在積立中） | 360万円 | 約832万円 | 約1,220万円 |
| 月3万円 | 1,080万円 | 約2,497万円 | 約3,660万円 |
月5千円でも30年後には元本の2倍以上になります。月1万円なら年利7%で約1,220万円。老後の大きな支えになる金額です。
大切なのは金額の大きさよりも、早く始めて長く続けることです。まず月5千円や月1万円でスタートして、昇給や固定費削減のタイミングで増額していくのが現実的です。
期間別の比較：やっぱり「30年」は強い
積立期間による差も見ておきましょう。月3万円・年利5%で比較します。
| 積立期間 | 元本 | 運用後の総額 | 運用益 |
|---|---|---|---|
| 10年 | 360万円 | 約466万円 | 約106万円 |
| 20年 | 720万円 | 約1,233万円 | 約513万円 |
| 30年 | 1,080万円 | 約2,497万円 | 約1,417万円 |
10年と30年では、運用益が約13倍も違います。
これが複利の力です。時間が長くなるほど、加速度的にお金が増えていきます。
25歳から始めれば55歳で30年。30歳からでも60歳で30年。20〜30代の今が、最も有利なスタートラインです。月3万円がきつければ月1万円から始めて増額を目指す方が、先延ばしよりはるかに賢い選択です。
実際にオルカンはどれくらい成長してきたか【過去実績】
シミュレーションはあくまで試算です。実績も確認しておきましょう。
オルカンが設定された2018年11月から2026年3月末までの基準価額推移です。
| 時点 | 基準価額（円） |
|---|---|
| 2018年10月31日（設定） | 10,000 |
| 2020年3月（コロナ底値） | 約8,320（前高値比-32%） |
| 2021年4月（決算） | 14,681 |
| 2022年4月（決算） | 16,958 |
| 2023年4月（決算） | 17,562 |
| 2024年4月（決算） | 24,005 |
| 2025年4月（決算） | 24,270 |
| 2026年3月31日 | 32,176 |
設定から約7.5年で基準価額は10,000円→32,176円と、約3.2倍になりました。
コロナショックで一時-32%下落しましたが、その後1年で+76%回復しています。暴落時に売らず積立を続けた人だけが、この成長を享受できました。暴落は積立投資にとってバーゲンセール。安く買えた分、回復時の利益が大きくなります。慌てて売ってしまった人だけが損をする仕組みです。
MSCI ACWI（円建て）の年次リターン
オルカンが連動するMSCI ACWI指数の年次リターン（円建て）です。
| 年 | 円建て年次リターン |
|---|---|
| 2016年 | +5.5% |
| 2017年 | +20.0% |
| 2018年 | -12.4% |
| 2019年 | +28.6% |
| 2020年 | +11.2% |
| 2021年 | +31.9% |
| 2022年 | -6.1% |
| 2023年 | +34.3% |
| 2024年 | +29.0% |
| 2025年 | +21.9% |
10年間でプラスの年が8回、マイナスの年はわずか2回です。
長期で持ち続ければ「勝率が高い」ことがデータからもわかります。
- 月3万円×30年で、年利5%なら約2,497万円・年利7%なら約3,660万円
- 月1万円でも30年後には約1,220万円（年利7%想定）。まずここを目標にしてもOK
- 10年と30年では運用益が約13倍違う。時間が最大の武器
- 過去実績：オルカンは設定来約7.5年で約3.2倍に成長
- 暴落時に売らず積立を続けることが、長期投資で最も大切
そもそも「老後2,000万円問題」って何？
「老後2,000万円必要」という話を聞いたことがある方は多いはずです。でもその根拠を正確に知っている方は少ないかもしれません。
金融庁の報告書が発端
2019年、金融庁の審議会がまとめた報告書が話題になりました。内容をざっくりまとめると、年金だけでは毎月約5.5万円の生活費が不足するという試算です。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 高齢夫婦の平均支出 | 約26.4万円/月 |
| 年金等の平均収入 | 約20.9万円/月 |
| 毎月の不足額 | 約5.5万円 |
| 30年間の不足総額 | 約2,000万円 |
65歳から95歳までの30年間で、不足分を合計すると約2,000万円になるという話です。
最近は「4,000万円必要」という声も
物価上昇やインフレを考慮すると、2,000万円では足りないという意見もあります。年率3.5%のインフレが続く場合、20年後には不足額が倍近くになるという試算です。ただし、日銀のインフレ目標（2%）ベースで再計算すると約2,033万円という反論もあります。
正確な金額は誰にもわかりませんが、はっきりしていることがあります。
預金だけでは、インフレに負けるということです。会社員でも厚生年金だけでは月20万円前後。ゆとりある老後を送るには、自分で備える分が必要です。新NISAでオルカンに積立投資すれば、世界経済の成長に乗ることでインフレにも対抗できます。
- 老後2,000万円問題＝年金だけでは毎月約5.5万円不足するという試算
- インフレを考えると、実際にはもっと必要になる可能性がある
- 預金だけでなく「増やす仕組み」を持つことが重要
オルカンって何？投資初心者向け用語解説
投資の話になると、横文字や略語が次々出てきます。ここでは知らなくても恥ずかしくない基礎用語を、一つひとつ丁寧に解説します。
インデックス投資とは
インデックス投資とは、市場全体を丸ごと買う投資方法です。個別の企業を選ぶ必要がなく、市場全体の動きに連動する「指数（インデックス）」に投資するだけです。日経平均株価やS&P500などが「指数」の代表例です。個別銘柄を選ぶ手間なく、市場平均のリターンを自動的に得られるのが最大のメリットです。
投資信託とは
投資信託とは、お金をプロに預けて代わりに運用してもらう仕組みです。
- 100円から購入できる（少額OK）
- 1本買うだけで何十・何百もの銘柄に分散投資できる
- 毎月の自動積立設定ができる
会社員が忙しい日々の中で続けやすいのは、「自動積立」ができるからです。一度設定すれば、あとは放置でOKです。
オルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）とは
「オルカン」は「オール・カントリー」の略です。全世界の株に投資するから「全部の国」という意味で、正式名称は「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」といいます。
オルカンの基本データです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 正式名称 | eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） |
| 運用会社 | 三菱UFJアセットマネジメント |
| 設定日 | 2018年10月31日 |
| 対象指数 | MSCIオール・カントリー・ワールド・インデックス |
| 投資対象 | 先進国・新興国を含む約50カ国・約3,000銘柄以上 |
| 信託報酬 | 年率0.05775%（業界最低水準） |
1本買うだけで、世界中の約3,000銘柄に投資できます。
信託報酬とは
信託報酬とは、投資信託を保有している間に毎年かかる管理コストです。
オルカンの信託報酬は年率0.05775%。月3万円積立（残高100万円時点）で計算すると、年間コストは約578円です。銀行が勧めるアクティブファンドは年率1〜2%程度。同じ残高で年間1〜2万円のコストです。SPIVAリサーチによると、アクティブファンドの80%以上が長期でインデックスに負けているというデータもあります。
ドルコスト平均法とは
ドルコスト平均法とは、毎月決まった金額を定期的に購入し続ける投資手法です。相場が高いときは少ししか買えず、安いときはたくさん買えます。これを繰り返すことで、平均購入単価を自然と下げる効果があります。タイミングを読む必要がないので、初心者でも実践しやすい方法です。
複利効果とは
複利効果とは、利益が次の利益を生む「雪だるま式」の仕組みです。100万円を年利5%で運用すると、1年目は5万円の利益。2年目は105万円に対して5%がかかるので5.25万円。時間が経つほど、元本が大きくなり利益も加速します。
先ほどのシミュレーションで、月3万円×10年の運用益が約106万円なのに対し、月3万円×30年の運用益が約1,417万円と13倍以上になるのは、この複利効果のおかげです。
- オルカンは世界約50カ国・3,000銘柄以上に一括投資できる投資信託
- 信託報酬は年率0.05775%と業界最低水準
- ドルコスト平均法で毎月積立すれば、タイミングを読む必要なし
- 複利効果は時間が長いほど威力を発揮する
新NISA（2024年〜）の仕組みをざっくり理解する
旧NISAと何が変わった？
2024年から、NISAは大幅にリニューアルされました。旧NISAとは別物と思っていいくらいパワーアップしています。
- 非課税期間が無期限になった
- 生涯投資枠が1,800万円に拡大
- つみたて投資枠と成長投資枠の併用が可能になった
| 項目 | 旧つみたてNISA | 旧一般NISA | 新NISA |
|---|---|---|---|
| 年間投資枠 | 40万円 | 120万円 | 最大360万円 |
| 非課税期間 | 20年 | 5年 | 無期限 |
| 制度の期限 | 2042年まで | 2028年まで | 恒久化 |
| 非課税限度額 | 800万円 | 600万円 | 1,800万円 |
| 枠の再利用 | 不可 | 不可 | 可 |
新NISAは恒久化（期限なし）されたため、30年でも40年でも非課税で運用し続けられます。
つみたて投資枠で月3万円は余裕
新NISAの「つみたて投資枠」は年間120万円（月最大10万円）まで投資可能です。月3万円なら年間36万円。つみたて投資枠の範囲内で十分収まります。
- 対象商品が金融庁の審査で厳選されている
- オルカンも対象商品に含まれている
- 初心者は成長投資枠を使わなくてもOK
NISAの最大メリットは「利益に税金がかからない」こと
普通の口座だと利益の約20%が税金で消えますが、NISAなら全部手元に残ります。月3万円×30年・年利5%で得られた運用益約1,417万円の場合で比較します。
| 課税口座 | NISA口座 | |
|---|---|---|
| 運用益 | 約1,417万円 | 約1,417万円 |
| 税金（約20.315%） | 約288万円 | 0円 |
| 手取り額 | 約1,129万円 | 約1,417万円 |
NISAを使うだけで、約288万円の差です。この金額は「もう一台、車が買える」レベルです。
- 新NISAは非課税期間が無期限・生涯枠1,800万円と大幅強化
- 月3万円はつみたて投資枠（年120万円）の範囲内でOK
- 月3万円×30年の運用益に対する非課税メリットは約288万円
証券口座はどこで開く？初心者におすすめの3択
証券口座はたくさんありますが、初心者はSBI証券・楽天証券・松井証券の3択で考えると選びやすいです。
どれも手数料・品ぞろえ・使いやすさで業界トップクラスです。
SBI証券の特徴
SBI証券は日本最大の証券口座数を誇るネット証券です。
- 投資信託のラインナップが豊富（オルカンはもちろん対応）
- 三井住友カード（NL）でのクレカ積立に対応
- Tポイント・Vポイント・Pontaポイントなど複数のポイントに対応
- スマホアプリが使いやすい
＼ ネット証券口座数No.1 ／
楽天証券の特徴
楽天証券は楽天ポイントでの投資が最大の特徴です。
- 楽天ポイントを使って投資信託を購入できる
- 楽天カードのクレカ積立で0.5%還元（条件なし）
- アプリのUIがシンプルで直感的に操作しやすい
- 楽天銀行との連携で普通預金金利がアップ
＼ 楽天ポイントで投資できる ／
サポート重視なら松井証券
「アプリの操作が不安」「困ったときに電話で聞きたい」という人には、松井証券も選択肢になります。1日の約定代金50万円まで手数料無料で、NISAは全商品の取引手数料が無料。さらに問い合わせ窓口はHDI格付（証券業界）で14年連続「三つ星（最高評価）」を獲得していて、初心者の「分からない」に電話で丁寧に答えてくれるのが強みです。もちろん松井証券でもオルカンへのNISA積立は問題なくできます。
＼ 口座開設もNISAも手数料無料 ／
どっちを選べばいい？
| あなたの状況 | おすすめ |
|---|---|
| 楽天市場・楽天カードをよく使う | 楽天証券 |
| 楽天サービスをあまり使っていない | SBI証券 |
| 操作に不安・サポートを重視したい | 松井証券 |
| どちらでもない・迷っている | SBI証券（口座数最大・機能が豊富） |
どれを選んでも、オルカンへのNISA積立は問題なくできます。
ちなみにわが家は、私がSBI証券・妻が楽天証券の両刀です。両方の画面を見比べると、アプリや画面の見やすさは楽天のほうが上だと感じます。直感的に操作したい人は楽天証券が合うと思います。
- 初心者はSBI証券・楽天証券・松井証券の3択で考えるとわかりやすい
- 楽天経済圏を使う→楽天証券、それ以外→SBI証券、操作が不安→松井証券
- どれを選んでもオルカンへのNISA積立は可能
＼ どちらも口座開設無料 ／
クレカ積立でポイントも貯める方法
NISAの積立をクレジットカード払いに設定すると、ポイントが貯まります。月3万円の積立なら、年間数千円分のポイントに。30年続ければバカにできない金額です。
三井住友カード（NL）×SBI証券
三井住友カード（NL）はSBI証券のクレカ積立と相性抜群のカードです。
- 年会費永年無料
- カード番号のない「ナンバーレス」設計でセキュリティが高い
- コンビニ・飲食店でのタッチ決済で最大7%還元
SBI証券でのクレカ積立還元率：
| 前年度カード年間利用額 | 積立ポイント還元率 |
|---|---|
| 100万円以上 | 0.5% |
| 10万円以上〜100万円未満 | 0.25% |
| 10万円未満 | 0% |
月3万円×0.5%還元の場合、毎月150ポイント。年間1,800ポイントが貯まります。
2026年3月より、クレカ積立金額は年間利用額の集計対象外です。ポイント還元を受けるには、積立以外の普段の買い物で別途100万円の利用が必要です。
＼ 年会費永年無料 ／
楽天カード×楽天証券
楽天カード×楽天証券の組み合わせは、シンプルさが最大の魅力です。
- 条件なしで0.5%還元
- 楽天カード自体も年会費永年無料
- 楽天ポイントはそのまま次の積立に使える
月3万円×0.5%還元で、毎月150ポイント。年間1,800ポイント。30年で54,000ポイントになります。楽天カードも三井住友カード（NL）も年会費は永年無料です。楽天証券で積立をするなら、積立口座と合わせて申し込んでおくとポイント面でお得です。
＼ 年会費永年無料・ポイント0.5%還元 ／
- クレカ積立でポイントが貯まり、実質コストを下げられる
- SBI証券×三井住友カード（NL）：年間利用100万円以上で0.5%還元
- 楽天証券×楽天カード：条件なしで0.5%還元。初心者にシンプル
口座開設からオルカン積立設定までの手順
実際に積立を始めるまでの4ステップを解説します。スマホがあれば今日から始められます。
ステップ1：証券口座を開設する（5〜10分）
公式サイトにアクセスして、口座開設を申し込みます。
用意するもの：
- マイナンバーカード（または通知カード＋本人確認書類）
- メールアドレス
- 銀行口座の情報
申込の流れ：
- 公式サイトで「口座開設」ボタンをクリック
- メールアドレスを登録
- 本人確認書類を撮影・アップロード
- 必要事項を入力して送信
入力は5〜10分で完了します。審査には2〜3営業日かかります。
ステップ2：NISA口座を有効化する
証券口座開設後、NISA口座の設定を行います。1人1口座のみ開設可能です。マイページから「NISA口座開設」を選択してください。税務署への確認が入るため、有効化まで1〜2週間かかる場合があります。
ステップ3：オルカンを検索して積立設定する
NISA口座が有効になったら、積立設定です。
- 投資信託の検索窓で「eMAXIS Slim 全世界株式」と検索
- 該当商品ページを開く
- 「積立注文」を選択
- 金額を月3万円（余裕がなければ月5千円〜月1万円）に設定
- 積立日を選択して注文
これで設定完了です。翌月から自動で積立が始まります。
ステップ4：クレカ積立に設定を切り替える
ポイントを貯めるには、引き落とし方法をクレカに変更します。
SBI証券の場合：
マイページ→「投信積立」→引き落とし方法を「クレジットカード」に変更
楽天証券の場合：
マイメニュー→「積立注文」→引き落とし方法を「楽天カード」に変更
- 口座開設→NISA有効化→積立設定→クレカ切替の4ステップ
- 必要なのはマイナンバーカード・メールアドレス・銀行口座だけ
- 設定後は自動で積み立て続けてくれる
よくある疑問・不安に答える
投資を始める前の不安に、一つひとつ答えます。
元本割れしたらどうする？
投資には元本割れのリスクがあります。これは事実です。ただし、積立投資×長期運用の組み合わせはリスクを大きく抑えます。
金融庁の試算によると、投資期間が20年以上になると、過去のデータでは元本割れしたケースがゼロという結果があります。30年の積立運用なら、そのハードルはさらに低くなります。
月3万円は無理。それでも意味ある？
月5千円でも十分意味があります。月5千円×30年で、年利5%なら約416万円。元本180万円が2倍以上になります。
まずは月5千円や月1万円でスタートして、余裕ができたら増額しましょう。給与が上がった時、固定費を削減できた時が増額のタイミングです。私も月1万円から始めた一人です。
途中で解約できる？
NISAはいつでも自由に売却・引き出しができます。定期預金のような縛りはありません。売却した場合、使用していたNISA枠は翌年以降に復活します。
緊急時は売却して数日で引き出せます。ただし、生活防衛資金（生活費の3〜6ヶ月分）は別に確保しておくのが基本です。
30年も続けられる自信がない
完璧に続ける必要はありません。途中で積立を一時停止しても、それまでの分は運用され続けます。積み立てた分がゼロになるわけではありません。
苦しくなったら一時停止。余裕ができたら再開。続けること自体が、いちばんのコツです。
- 20年以上の長期積立なら過去データで元本割れゼロ
- 月5千円でも始める価値は十分ある
- NISAはいつでも引き出し可能。一時停止も再開も自由
「月3万円」の種銭はどうやって作る？
「月3万円も捻出できない」という方も、方法はあります。収入を上げるか、支出を減らすかの2択です。
方法1：転職で収入を上げる
月3万円の捻出は、年収に換算すると年収36万円アップで達成できます。同じスキルでも業界や会社が変わるだけで年収が大きく変わることは珍しくありません。20代〜30代は転職市場での需要が高い年代です。
「今の給与に不満がある」なら、まず転職サイトに登録して自分の市場価値を確認するところから始めてみてください。
20代〜30代におすすめの転職サービス：
- リクルートエージェント：求人数が業界最多。非公開求人も豊富で、まだ迷っている段階でも無料登録OK
- doda：転職サイトとエージェントが一体型。スカウト機能で待ちの転職活動もできる
※転職サービスの詳しい比較は、今後の記事でも取り上げていく予定です。
方法2：固定費を見直して節約する
固定費の削減は「一度見直せば、毎月自動的に節約効果が続く」のが強みです。
サブスク・月額課金の棚卸し
使っていないサブスクを解約するだけで月数千円浮きます。スマホの支払い明細を確認して、使っていないサービスをリストアップしてみましょう。
格安SIMへの乗り換え
大手キャリアの月額は8,000〜10,000円程度。格安SIMなら月1,000〜3,000円程度に下がります。差額は月5,000〜7,000円。年間で6〜8万円以上の節約です。
乗り換え先のおすすめ：
- 楽天モバイル：月3,278円で使い放題。楽天証券との相性も抜群
- IIJmio：月2GB〜選べて格安。ドコモ・au回線対応の老舗ブランド
- mineo：大手3キャリア全対応。今のスマホそのまま乗り換えOK
節約効果の目安：
- サブスク解約：月2,000〜3,000円
- 格安SIM乗り換え：月5,000〜7,000円
- 合計：月7,000〜10,000円
転職での年収アップと固定費削減を組み合わせれば、月3万円の捻出は十分に現実的です。格安SIMに変えるだけで月5,000円浮くし、サブスク見直しと合わせれば月1万円。まず少額から始めて、節約効果が出てきたら増額する流れがおすすめです。
※格安SIMの詳しい比較は、今後の記事で解説予定です。
- 月3万円 ＝ 転職で年収36万アップ、または固定費削減で達成可能
- 格安SIM乗り換えだけで月5,000〜7,000円の節約
- まず月5千円〜1万円で始めて、余裕ができたら増額するのが現実的
まとめ：20代・30代の今が、老後資金づくりの最強タイミング
この記事の要点をまとめます。
- 月3万円×30年で、元本1,080万円が年利5%で約2,497万円に
- まず月1万円からでも30年後に約1,220万円（年利7%想定）。老後の大きな支えになる
- 老後2,000万円問題は、NISAでのオルカン積立で十分に解決できる
- 月5千円・月1万円からでも始める価値は十分
- NISAなら運用益に税金ゼロ。年利5%で約288万円の節税効果
- 証券口座はSBI証券か楽天証券。クレカ積立でポイントも貯まる
- 口座開設→NISA有効化→積立設定→クレカ切替の4ステップで今日から始められる
投資は「準備が完璧になったら始める」ものではありません。
1ヶ月先延ばしにするたびに、1ヶ月分の複利効果を失っています。
20〜30代の今は、30年という最大の武器を持っている時期です。この武器は、年を重ねるごとに小さくなっていきます。月3万円が無理なら月1万円から始めてください。重要なのは「今日始めること」です。
証券口座の開設はこちらから：
＼ 最短5分で申し込み完了 ／
＼ 楽天ユーザーならこちら ／
クレカ積立におすすめのカード：
＼ SBI証券との組み合わせに最適 ／
＼ 条件なしで0.5%還元 ／
本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品への投資を推奨するものではありません。投資にはリスクが伴い、元本が保証されるものではありません。投資の判断は、ご自身の責任において行ってください。記載のシミュレーション数値は過去のデータに基づく試算であり、将来の運用成果を保証するものではありません。
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