20代・30代の平均貯金額と中央値は？リアルなデータと今から月5万貯める方法

2026年4月17日2026年7月14日

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「周りの20代・30代って、どれくらい貯金してるんだろう？」

ふと気になって検索した人、多いと思います。

ネットで「20代貯金平均」と調べると、平均180万円とか250万円とか、いきなり重たい数字が出てきて落ち込みますよね。

でも実は、その平均値は全然あてになりません。

本当に見るべきは「中央値」のほう。この記事では、金融広報中央委員会の最新データをもとに、

20代・30代のリアルな貯金額（平均と中央値）
貯金ゼロの割合（実は3人に1人）
今から5万円を貯めるための5ステップ

をスマホでサクッと読める形でまとめました。養育費を払いながら5万貯金を続けている30代会社員のリアル体験談つきでお届けします。

平均貯金額と中央値の違い｜どっちを見ればいい？

まず結論から。

平均値: 全員の貯金を合計して人数で割った値
中央値: 全員を貯金額順に並べたときの「真ん中の人」の額

例えば5人が次のように貯金していたとします。

人	貯金額
Aさん	10万円
Bさん	20万円
Cさん	30万円
Dさん	40万円
Eさん	2,000万円

このとき、

平均値は (10+20+30+40+2000)÷5 = 420万円
中央値は 真ん中のCさんの30万円

5人中4人は40万円以下なのに、平均だと「420万円」という現実離れした数字になります。1人の大きな資産が平均を引き上げてしまうのが理由です。これが平均値が高めに出るカラクリです。

この記事でも、まず中央値を見て、その後平均値を参考程度に見るという順番で紹介します。

20代のリアルな貯金額｜平均176万・中央値20万円

20代のリアルデータを見ていきます。

単身世帯（独身）の20代

指標	金額
平均値	約176万円
中央値	20万円
金融資産ゼロの割合	約35%

二人以上世帯の20代

指標	金額
平均値	約249万円
中央値	30万円

出典: 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」

注目してほしいのは「金融資産ゼロの割合が約35%」という数字です。

20代の3人に1人は貯金ゼロなんです。

「自分だけ貯金できてない…」と焦る必要はまったくありません。中央値が20万なので、20万あればちょうど真ん中。ただし、そのまま放置すると30代でさらに差が広がります。今から動き出すのが大事です。

30代のリアルな貯金額｜平均494万・中央値100万円

次は30代のデータです。

単身世帯（独身）の30代

指標	金額
平均値	約494万円
中央値	100万円
金融資産ゼロの割合	約28%

二人以上世帯の30代

指標	金額
平均値	約601万円
中央値	150万円

出典: 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」

30代で注目すべきは、平均値と中央値の差が20代よりさらに広がる点です。

20代単身: 平均176万 − 中央値20万 = 差156万
30代単身: 平均494万 − 中央値100万 = 差394万

20代の中央値20万から、30代では100万に増えています。この10年がいかに大事か、数字がはっきり示しています。

つまり30代は「貯金できる人と、できない人の差が一気につく時期」です。

年収とも密接に関係するので、「そもそも自分の年収は平均的なのか？」が気になる人はこちらの記事もチェックしてみてください。

貯金ゼロの人はどれくらいいる？｜意外な事実

もう一度データを並べておきます。

年代	金融資産ゼロ世帯の割合（単身）
20代	約35%
30代	約28%

3〜4人に1人は貯金ゼロ。これ、知ってると心が軽くなる数字じゃないでしょうか。

貯金ゼロは珍しいことではありません。「自分だけ」と思いすぎなくて大丈夫です。

ただし、30代・40代と進むにつれてゼロのままだと「家を買う」「子どもを育てる」「老後に備える」といった人生の選択肢がどんどん狭くなります。

今日、この記事を読んだタイミングがベストの出発点です。

なぜ貯金できない？独身会社員がハマる3つの罠

貯金ゼロや中央値以下になってしまう人には、共通するパターンがあります。

罠1: 給料日にまとめて使い切る

「余ったら貯金しよう」の発想だと、まず貯金できません。人は手元にあるお金を使い切る習性があるので、残したものを貯めるのは無理ゲーです。

罠2: 固定費を把握していない

スマホ: 大手キャリアで約8,000円
サブスク: Netflix・Spotify・Amazon Prime…気づけば約3,000円
保険: 親に言われて入ったままの医療保険
ジム: 行ってないのに約7,000円

把握していない固定費が毎月数万円垂れ流しになっている人、本当に多いです。

罠3: 「いつか貯める」と先延ばし

ボーナスが出たら
昇給したら
結婚したら

…この「いつか」は一生来ません。今月の手取りでやりくりできないなら、来月も同じです。

私自身、20代のころはこの3つに全部ハマっていました。でも全部、シンプルに直せる罠です。次のセクションで解決策をまとめます。

今から貯金を増やす5ステップ｜5万貯める方法

実際に貯金を増やす方法を、独身でも夫婦でも使える5ステップにまとめました。

Step1: 家計簿アプリで現状把握

まずは「何にいくら使ってるか」を見える化します。

おすすめ: マネーフォワードME（銀行・クレカ連携で自動記録）
最初の1ヶ月は記録するだけでOK
食費・娯楽費・通信費など、カテゴリ別の割合を見るだけで「あ、これ使いすぎ」が発見できます

Step2: 固定費を徹底的に見直す

収入を増やすより、固定費を減らすほうが圧倒的に早く効きます。

スマホ: 大手キャリア → 格安SIM（約5,000円節約）
サブスク: 使ってないものを全部解約（約2,000〜3,000円節約）
保険: ネット型に乗り換え or 不要な特約を外す
光熱費: 電力・ガス会社の見直し

スマホの乗り換えは一度やれば節約効果がずっと続く、コスパ最高の固定費削減です。大手キャリアからahamo（30GB・約2,970円）に変えるだけで、年間6万円以上の差になります。

＼ 30GB+5分かけ放題で2,970円／

ahamoの料金を確認する >>

ここで3万円は余裕で浮きます。

Step3: 手取りの20%を先取り貯金

給料日に先に貯金用口座へ自動振替する設定にします。

手取り25万円 → 5万円を別口座へ
残った20万円で生活する

「残ったら貯める」ではなく「先に取って、残りで生活」に変えるだけで、貯金額は劇的に増えます。

Step4: 高金利ネット銀行に預け替え

普通預金0.001%のメガバンクに置きっぱなしはもったいないです。

銀行	普通預金金利（条件達成時）
住信SBIネット銀行	最大0.30%前後
au じぶん銀行	最大0.30%前後
楽天銀行（マネーブリッジ連携）	0.10%前後

金利だけで年間数百円〜数千円の差。ノーリスクで増える分なので活用しない手はありません。

Step5: 習慣化できたら投資へ

いざというときの備え（生活費6ヶ月分）が貯まったら、次は「増やす」フェーズです。これは次のセクションで詳しく解説します。

30代会社員の実体験

私自身、養育費を毎月払いながらこの5ステップで5万円の貯金を続けています。「養育費があっても貯金できる」という実感は、固定費削減と先取り設定の組み合わせから生まれました。まず先取り額を設定して、残りで生活する仕組みを作ることが先決です。

貯金の次は投資｜新NISAで「増やす」フェーズへ

貯金だけだと、金利0.001%のメガバンクに預けっぱなしでは100万円を10年預けても10円しか増えません。

いざというときの備えが貯まったら、次のステージは「投資」です。

新NISAの基本

2024年から始まった新NISAは、運用益がずっと非課税になる制度です。

枠	年間投資上限
つみたて投資枠	120万円
成長投資枠	240万円
合計	年360万円（生涯1,800万円）

3万円×30年の積立シミュレーション

投資元本: 3万円 × 12ヶ月 × 30年 = 1,080万円
年間5%で運用した場合: 約2,500万円
差額（運用益）: 約1,400万円

※ 投資には元本割れリスクがあります。過去実績は将来を保証しません。

証券口座の選び方｜主要2社の比較

NISAを始めるには、まず証券口座の開設から。会社員におすすめなのはこの2社です。

証券会社	特徴	こんな人におすすめ
SBI証券	国内株式シェアNo.1。三井住友カード積立で最大1%還元	迷ったらここ。取扱商品が最多
楽天証券	楽天カード積立・楽天ポイントで投資可	楽天経済圏をよく使う人