20代・30代の平均貯金額と中央値は？リアルなデータと今から月5万貯める方法

「周りの20代・30代って、どれくらい貯金してるんだろう？」

ふと気になって検索した人、多いと思います。

ネットで「20代 貯金 平均」と調べると、平均180万円とか250万円とか、いきなり重たい数字が出てきて落ち込みますよね。

でも実は、その平均値は全然あてになりません。

本当に見るべきは「中央値」のほう。この記事では、金融広報中央委員会の最新データをもとに、

• 20代・30代のリアルな貯金額（平均と中央値）
• 貯金ゼロの割合（実は3人に1人）
• 今から月5万円を貯めるための5ステップ

をスマホでサクッと読める形でまとめました。養育費を払いながら月5万貯金を続けている30代会社員のリアル体験談つきでお届けします。

平均貯金額と中央値の違い｜どっちを見ればいい？

まず結論から。

• 平均値: 全員の貯金を合計して人数で割った値
• 中央値: 全員を貯金額順に並べたときの「真ん中の人」の額

例えば5人が次のように貯金していたとします。

人	貯金額
Aさん	10万円
Bさん	20万円
Cさん	30万円
Dさん	40万円
Eさん	2,000万円

このとき、

• 平均値は (10+20+30+40+2000)÷5 = 420万円
• 中央値は 真ん中のCさんの30万円

5人中4人は40万円以下なのに、平均だと「420万円」という現実離れした数字になる。これが平均値が高めに出る理由です。

この記事でも、まず中央値を見て、そのあと平均値を参考程度に見るという順番で紹介します。

20代のリアルな貯金額｜平均176万・中央値20万円

20代のリアルデータを見ていきます。

単身世帯（独身）の20代

指標	金額
平均値	約176万円
中央値	20万円
金融資産ゼロの割合	約35%

二人以上世帯の20代

指標	金額
平均値	約249万円
中央値	30万円

出典: 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」

注目してほしいのは「金融資産ゼロの割合が約35%」という数字。

20代の 3人に1人は貯金ゼロ なんです。

「自分だけ貯金できてない…」と焦る必要はまったくありません。ただし、そのまま放置すると30代でさらに差が広がるので、今から動き出すのが大事です。

30代のリアルな貯金額｜平均494万・中央値100万円

次は30代のデータです。

単身世帯（独身）の30代

指標	金額
平均値	約494万円
中央値	100万円
金融資産ゼロの割合	約28%

二人以上世帯の30代

指標	金額
平均値	約601万円
中央値	150万円

出典: 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」

30代で注目すべきは、平均値と中央値の差が20代よりさらに広がること。

• 20代単身: 平均176万 − 中央値20万 = 差156万
• 30代単身: 平均494万 − 中央値100万 = 差394万

つまり30代は「貯金できる人と、できない人の差が一気につく時期」なんです。

年収とも密接に関係するので、「そもそも自分の年収は平均的なのか？」が気になる人はこちらの記事もチェックしてみてください。

貯金ゼロの人はどれくらいいる？｜意外な事実

もう一度データを並べておきます。

年代	金融資産ゼロ世帯の割合（単身）
20代	約35%
30代	約28%

3〜4人に1人は貯金ゼロ。これ、知ってると心が軽くなる数字じゃないでしょうか。

貯金ゼロは恥ずかしいことじゃない。でも、30代・40代と進むにつれて、ゼロのままだと「家を買う」「子どもを育てる」「老後に備える」といった人生の選択肢がどんどん狭くなります。

今日、この記事を読んだタイミングがベストのスタート地点です。

なぜ貯金できない？独身会社員がハマる3つの罠

貯金ゼロや中央値以下になってしまう人には、共通するパターンがあります。

罠1: 給料日にまとめて使い切る

「余ったら貯金しよう」の発想だと、まず貯金できません。人は手元にあるお金を使い切る習性があるので、残したものを貯める のは無理ゲーです。

罠2: 固定費を把握していない

• スマホ: 大手キャリアで月8,000円
• サブスク: Netflix・Spotify・Amazon Prime…気づけば月3,000円
• 保険: 親に言われて入ったままの医療保険
• ジム: 行ってないのに月7,000円

把握していない固定費が毎月数万円垂れ流し になっている人、本当に多いです。

罠3: 「いつか貯める」と先延ばし

• ボーナスが出たら
• 昇給したら
• 結婚したら

…この「いつか」は一生来ません。今月の手取りでやりくりできないなら、来月も同じ です。

今から貯金を増やす5ステップ｜月5万貯めた方法

ここからが本題。実際に貯金を増やす方法を、独身でも夫婦でも使える5ステップ にまとめました。

Step1: 家計簿アプリで現状把握

まずは「何にいくら使っているか」を見える化。

• おすすめ: マネーフォワードME（銀行・クレカ連携で自動記録）
• 最初の1ヶ月は記録するだけでOK
• 食費・娯楽費・通信費など、カテゴリ別の割合を見るだけで「あ、これ使いすぎ」が発見できる

Step2: 固定費を徹底的に見直す

収入を増やすより、固定費を減らすほうが圧倒的に早く効きます。

• スマホ: 大手キャリア → 格安SIM（月5,000円節約）
• サブスク: 使ってないものを全部解約（月2,000〜3,000円節約）
• 保険: ネット型に乗り換え or 不要な特約を外す
• 光熱費: 電力・ガス会社の見直し

ここで 月3万円 は余裕で浮きます。具体的なチェックリストはこちら。

Step3: 手取りの20%を先取り貯金

給料日に 先に貯金用口座へ自動振替 する設定にします。

• 手取り25万円 → 月5万円を別口座へ
• 残った20万円で生活する

「残ったら貯める」ではなく「先に取って、残りで生活」に変えるだけで、貯金額は劇的に増えます。

Step4: 高金利ネット銀行に預け替え

普通預金0.001%のメガバンクに置きっぱなしはもったいない。

銀行	普通預金金利（条件達成時）
住信SBIネット銀行	最大0.30%前後
auじぶん銀行	最大0.30%前後
楽天銀行（マネーブリッジ連携）	0.10%前後

金利だけで年間数百円〜数千円の差。ノーリスクで増える分 なので活用しない手はありません。

Step5: 習慣化できたら投資へ

いざという時の備え（生活費6ヶ月分）が貯まったら、次は「増やす」フェーズ。これは次のH2で詳しく解説します。

僕自身、30代で再婚して養育費も毎月払いながら、この5ステップで 月5万円の貯金 を続けています。「養育費があっても貯金できる」という体験談はこちら。

貯金の次は投資｜新NISAで「増やす」フェーズへ

貯金だけだと、金利0.001%のメガバンクに預けっぱなしでは 100万円を10年預けても10円しか増えません。

いざという時の備えが貯まったら、次のステージは「投資」です。

新NISAの基本

2024年から始まった新NISAは、運用益がずっと非課税 になる神制度。

枠	年間投資上限
つみたて投資枠	120万円
成長投資枠	240万円
合計	年360万円（生涯1,800万円）

月3万円×30年の積立シミュレーション

• 投資元本: 3万円 × 12ヶ月 × 30年 = 1,080万円
• 年利5%で運用した場合: 約2,500万円
• 差額（運用益）: 約1,400万円

※ 投資には元本割れリスクがあります。過去実績は将来を保証しません。

証券口座の選び方｜主要3社の比較

NISAを始めるには、まず証券口座の開設から。会社員におすすめなのはこの2社です。

証券会社	特徴	こんな人におすすめ
SBI証券	国内株式シェアNo.1。三井住友カード積立で最大1%還元	迷ったらここ。取扱商品が最多
楽天証券	楽天カード積立・楽天ポイントで投資可	楽天経済圏をよく使う人

口座開設はどれも スマホから10分・無料 で完了します。

まとめ｜平均に惑わされず、中央値と行動にフォーカス

この記事のポイントをおさらいします。

• 20代の中央値は20万円（単身）。平均176万に惑わされない
• 30代の中央値は100万円（単身）。20代からの10年で差がつく時期
• 3〜4人に1人は貯金ゼロ。焦らなくていいけど、放置はダメ
• 貯金を増やす5ステップ: 現状把握 → 固定費削減 → 先取り貯金 → 高金利銀行 → 投資
• いざという時の備え（生活費6ヶ月分）が貯まったら新NISAで「増やす」フェーズへ

貯金はゴールじゃなくて、将来の選択肢を広げる 土台 です。

「なんとなく不安」を「数字で把握した安心」に変えるだけで、毎月の過ごし方が変わります。

まずは Step1（家計簿アプリ）だけでもOK。投資まで進める余裕があれば、無料で作れる証券口座の開設から始めてみてください。

今日の一歩が、30代・40代の自分を助けます。

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出典

• 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」
• 総務省統計局「家計調査（貯蓄・負債編）」

※ 本記事は一般的な情報提供を目的としたもので、特定の金融商品の推奨や投資勧誘を行うものではありません。投資判断はご自身の責任で行ってください。